חיסכון פנסיוני: מה כל בעל עסק בענף המזון חייב לדעת?

עבודה בענף המסעדנות והשירות מצריכה ריכוז בניהול, עובדים, ספקים ולקוחות – אבל מה עם העתיד הכלכלי שלכם? חיסכון פנסיוני נשמע מושג מרתיע, אבל למעשה מדובר בדרך פשוטה להבטיח את עתידנו הכלכלי. בפשטות, זהו מנגנון המאפשר לנו לחסוך במהלך שנות העבודה כספים שישרתו אותנו לאחר הפרישה. רוצים להכיר את המנגנון הזה לעומק ולהבין איך הוא פועל? המשיכו לקרוא.

הגדרה ומטרת החיסכון הפנסיוני

החיסכון הפנסיוני הוא תוכנית ארוכת טווח שמטרתה לאפשר לנו לשמור על רמת חיים סבירה גם כשלא נעבוד יותר. הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש מנוהל על ידי גופים מקצועיים שמשקיעים אותו בשוק ההון ובאפיקים אחרים, במטרה להשיג תשואה ולהגדיל את הסכום הצבור.

סוגי מוצרי החיסכון הפנסיוני בישראל

בישראל קיימים שלושה סוגים עיקריים של מוצרי חיסכון פנסיוני:

קרן פנסיה מקיפה

קרן פנסיה היא המוצר הנפוץ ביותר בשוק. היא פועלת על בסיס עיקרון הערבות ההדדית – כל החוסכים משתתפים יחד בסיכונים. יתרון משמעותי של קרן פנסיה הוא שחלק מהכספים מושקעים באג"ח ממשלתיות בתשואה מובטחת, ודמי הניהול שלה מוגבלים בחוק. מלבד מרכיב החיסכון עצמו, הקרן כוללת גם כיסויים ביטוחיים מובנים: ביטוח חיים למקרה פטירה (קצבת שארים) וביטוח אובדן כושר עבודה (קצבת נכות).

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח חיים הכוללת מרכיב חיסכון. בשונה מקרן פנסיה, כאן אין ערבות הדדית והסיכון מוטל על חברת הביטוח. ביטוח מנהלים מציע גמישות רבה יותר בבחירת הכיסויים הביטוחיים, אך דמי הניהול שלו גבוהים יותר.

קופת גמל לחיסכון

קופת גמל היא מוצר חיסכון "טהור" ללא רכיבים ביטוחיים מובנים. יתרון בולט של קופת גמל הוא דמי הניהול הנמוכים יחסית, והיכולת לנייד כספים בין קופות ללא עלויות נוספות.

ההבדלים העיקריים בין המוצרים הפנסיוניים

ההבדל המרכזי בין המוצרים נעוץ באופן ניהול הסיכונים: בקרן פנסיה הסיכון מתחלק בין כל החוסכים, בביטוח מנהלים חברת הביטוח לוקחת על עצמה את הסיכון, ובקופת גמל אין רכיב ביטוחי כלל. הבדל נוסף הוא בעלויות – דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים יותר בהשוואה לביטוח מנהלים.

מי זכאי לחיסכון פנסיוני?

כל שכיר במשק הישראלי זכאי לחיסכון פנסיוני. המעסיק חייב להפריש לעובד לפחות 12.5% מהשכר, והעובד מפריש לפחות 6% נוספים. העובד רשאי לבחור את המוצר הפנסיוני שלו, והמעסיק חייב להעביר את הכספים למוצר שבחר העובד, גם כשלמעסיק יש הסדר אחר.

מאז 2017, גם עצמאים מחויבים להפריש לחיסכון פנסיוני אם הכנסתם השנתית עולה על סכום מסוים. וזה אפילו משתלם – עצמאים נהנים מהטבות מס משמעותיות על הפרשות לפנסיה.

יתרונות החיסכון הפנסיוני

החיסכון הפנסיוני מגיע עם שורה של הטבות מס:

• בהפקדה – חלק מההפקדות מזכות בהטבות מס, בניכוי ממס או בזיכוי ממס
• בצבירה – הרווחים פטורים ממס רווחי הון
• במשיכה – חלק מהקצבה החודשית פטור ממס הכנסה.

יתרון חשוב נוסף הוא שכספי החיסכון הפנסיוני מוגנים מפני עיקול כל עוד הם נמצאים בקופה.

טיפים לבחירת מוצר פנסיוני מתאים

בחירת קרן פנסיה מתאימה היא החלטה אישית שתלויה בגורמים רבים: גיל, מצב משפחתי, רמת הכנסה ודמי ניהול. השוק הישראלי מציע מגוון רחב של אפשרויות. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, הסכום הסופי יהיה גדול משמעותית. בדקו את דוחות החיסכון שלכם באופן קבוע, השוו דמי ניהול ושקלו הפרשות נוספות אם אתם יכולים.

שאלות נפוצות

איך בוחרים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
השיקולים המרכזיים הם דמי ניהול, צורך בגמישות בכיסויים הביטוחיים, והאם יש לכם פוליסת ביטוח מנהלים ישנה עם מקדם המרה מובטח.

מתי כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?
התשובה הפשוטה היא: מוקדם ככל האפשר. כוחה של ריבית דריבית משמעותי במיוחד בחיסכון ארוך טווח.

האם ניתן להעביר כספים בין קרנות פנסיה?
כן, ניתן לבצע "ניוד" של כספי החיסכון הפנסיוני בין קופות פנסיה שונות ללא אירוע מס.

מה קורה לכספי הפנסיה במקרה של מוות?
בקרן פנסיה, השאירים יקבלו קצבת שאירים חודשית. בביטוח מנהלים, המוטבים יקבלו את סכום החיסכון שנצבר בתוספת הכיסוי הביטוחי.

איך אפשר לעקוב אחרי התשואות של הקרן?
חברות החיסכון הפנסיוני מחויבות לשלוח דוח שנתי מפורט. נוסף לכך, ניתן להיכנס לאתר פנסיה נט ולהשוות תשואות בין קרנות הפנסיה השונות באופן שוטף.

סיכום

החיסכון הפנסיוני הוא אחד הכלים החשובים ביותר לתכנון פיננסי נכון. התחילו מוקדם, בחרו מוצר עם דמי ניהול נמוכים, ועקבו באופן שוטף אחר הביצועים. אל תהססו לבקש ייעוץ מקצועי מיועץ פנסיוני מוסמך שיכול לעזור לכם לבחור את המוצר המתאים ביותר למצבכם האישי. ההחלטות שתקבלו היום ישפיעו על איכות חייכם בעתיד. השקיעו זמן בהבנת המוצרים השונים, השוו עלויות ותשואות, ובעיקר – אל תדחו את ההחלטה. כל שנה שעוברת בלי חיסכון פנסיוני נאות פוגעת באפשרות שלכם לצבור סכום משמעותי לפרישה.

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.